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Uprise - Business Insights - 【信用卡理財百科】第一張信用卡點嚟?信用卡起源、交易流程、優惠著數秘技大公開!

【信用卡理財百科】第一張信用卡點嚟?信用卡起源、交易流程、優惠著數秘技大公開!

Uprise - 2020/09/18


網上金融科技發展愈趨成熟,建構了全新的消費者付款模式。只要付款方和收款方都持有銀行戶口,就可以輕鬆地通過網上平台進行交易。部份網上支付平台更支援信用卡消費,讓用戶可以從交易中賺取信用卡飛行里數、現金回贈或信用卡獎賞積分。回望信用卡逾70年的歷史,第一張信用卡因何而來?是誰想到信用卡這劃時代的理念?信用卡交易流程又如何運作?為何信用卡能為消費者提供這麼多優惠?消費者又如何才能賺盡信用卡的著數優惠?立即閱讀 Uprise文章,了解更多信用卡知識吧!

信用卡起源

「信用卡支付」與「現金支付」不同,係「先消費、後還款」交易模式。信用卡持有人可以在還款到期日才清還卡數,靈活地控制現金流,還可以預支消費支出和記錄消費,增加財務彈性。加上信用卡的簽賬優惠推陳出新,迎新禮物更是豐富吸引。

劃時代的信用卡消費模式早於 1950 年代在美國出現,而它的誕生竟可從「一頓飯」說起。信貸專家 Frank McNamara 有一次在酒店食飯因為身上不夠錢結帳,要請老婆送現金來付款。其後 Frank McNamara 覺得現金付款的方式太麻煩,於是就成立了「食客俱樂部」(英文名稱為 Diners Club,即後來的「大來國際信用卡公司 Diners Club International」),支援會員拿著記帳卡到合作的餐廳食飯。會員憑卡賒帳,不需要即時現金付帳。就這樣,這張記帳卡就是現代信用卡的雛型兼世界第一張信用卡「Diners Card」。

Diners Card 廣受美國當時的上流人士歡迎。1950年代末,「食客俱樂部」(Diners Club)有約2萬會員,合作餐廳超過一千家。

信用卡發展

直到1958年,當時仍以旅行支票業務為主的美國運通(American Express)加入了信用卡市場,發行了美國運通的第一張信用卡。那時候擁有 AE 信用卡是美國上流階層尊貴的身份象徵呢!直到70年代,Visa、Mastercard 等發卡組織成立,信用卡也開始步向全球發展。信用卡的業務範圍亦愈做愈廣,由餐廳到一般零售到航空業。「先消費、後還款」理念開始融入現代人的生活,並從此根深蒂固。

近幾年,隨著Alipay、Apple Pay、Google Pay、WeChat Pay 等電子錢包如雨後春筍,現金支付走向電子化。信用卡亦緊貼潮流,和現金支付一同進入網上發展。電子銀包與信用卡公司合作,銀行、發卡機構也積極在新時代中轉型。

信用卡交易流程

千萬不要小看信用卡上的磁條或晶片,背後可是承載著龐大又複雜的金融交易流程。首先,我們都知道信用卡由發卡組織向消費者發出;消費者可以持卡去接受信用卡交易的商戶簽賬消費。商戶隨即向收單銀行提出交易授權;收單銀行會經過支付系統再向發卡機構獲取交易授權。當發卡機構經過支付系統向收單銀行確認交易款項,收單銀行就會與商戶進行結算,收取商戶的手續費。最後由消費者按信用卡賬單還款。

信用卡的主要發卡組織

目前市場有 6家主要信用卡發卡組織,除了港人較熟悉的 Visa、Mastercard、美國運通、銀聯(UnionPay ),另外還有日本、韓國較常見的JCB,和收購了Diners Club的 Discovery。

除了美國運通之外,發卡組織通常不會自己發行信用卡,而是與銀行合作,由銀行負責推出信用卡,並提供獎賞優惠吸引消費者使用他們的信用卡。而發卡組織的主要工作就是讓全球更多店家跟他們的系統合作,為消費者創造方便友善的信用卡生態。即使在海外旅行消費,只要一卡在手就通行全球。

信用卡如何賺錢?

消費者平日最關注信用卡的著數優惠,今日就換換角度,看看信用卡發卡公司和銀行如何透過信用卡賺錢。信用卡發卡組織的主要收入來自年費、利息、商家結算費用。最早期的 Diners Club 卡每年年費為 $18 美元,換算為今日的金額約 $200 美元。而信用卡組織(如Visa、Mastercard)的賺錢途徑主要是向商家收取1% 至 3% 結算費。但在信用卡營運中,最主要的賺錢項目是利息錢,因為信用卡利率遠高於普通銀行貸款利率。如果消費者沒有找清卡㪤,發卡機構或銀行就會從未還清的金額中收取利息,利率可達35%或更高。加上銀行還會向遲還卡數用戶收取 late charge 手續費,利潤就自然更豐厚。難怪銀行都會用超豐富的迎新優惠,吸引新客戶開卡消費啦!

用信用卡支付非信用卡項目

信用卡簽帳雖然方便,但合作商戶要向信用卡發卡組織支付行政費用,因此在香港不少中小型商戶都因為難以負擔此費用,而不接受顧客用信用卡付款。尤其是屋邨商場的小商店、街市商戶、裝修公司、搬運公司、物流公司、停車場、中小型網店等等,都沒有加入信用卡網絡。另外,過往也沒有技術支援個人用戶進行信用卡交易,所以交租、畀家用、二手貨物買賣等項目都不能用信用卡進行。

為了讓更多商戶和個人用戶可以隨時隨地用信用卡消費付款, Uprise Pay網上付款平台通過新技術,支援用戶向非信用卡接受方使用Visa、Mastercard或美國運通信用卡支付款項,中小企業無需額外裝置即可接受客人的信用卡付款。

只要 登記成為 Uprise Pay 用戶,你就可以使用信用卡支付給非信用卡接受方,或者向欠款人發出用信用卡付款的請求。使用 Uprise Pay,支付方可以盡情享受「先消費、後還款」的好處,獲取高達58日的免息還款期,令現金流更靈活;同時賺取信用卡優惠,例如飛行里數、現金回贈、獎賞積分、免息分期付款等等。收款方亦可以為客人提供多一個付款選擇,增加商戶的競爭性。

揀啱信用卡 使用Uprise Pay 享高達 6.5% 回贈

Uprise Pay 目前的收費是每筆簽帳Visa、Mastercard 2.5%;美國運通 3.2%。用戶只要揀啱信用卡,使用 Uprise Pay 付款將比現金支付或銀行轉帳更優惠,而且可以享有信用卡獎賞。

恒生MPOWER卡:高達 6.5% 回贈

恒生MPOWER卡現正推出額外cash dollars 回贈優惠,成功登記持卡人即日起至2020年12月31日,用恒生MPOWER卡進行金額高於HKD3,000的網上簽帳 ,可賺5% Cash Dollars 回贈。由2020年9月1日至11月30日同時登記「簽賬激賞」,合共可享高達 9% Cash Dollars 回贈。

在Uprise Pay 用恒生MPOWER卡付款,扣減埋手續費,用戶仍有機會獲取 6.5 % Cash Dollars 回贈,超著數啊!(注:恒生MPOWER卡額外獎賞上限為$200 Cash Dollars,優惠受條款及細則約束)

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恒生白金卡:高達 1.5% 回贈

恒生白金卡在2020年9月1日至11月30日正進行優惠,成功登記卡主憑卡累積每月合資格零售簽賬達指定金額,該月之合資格簽賬可享額外高達4% Cash Dollars回贈 。

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滙豐Red卡:高達 1.5% 回贈

滙豐Red卡提供網上交易 4% 獎賞回贈,扣減 Uprise Pay 手續費(Visa/Mastercard 2.5%、美國運通 3.2%) 後,用戶仍可享最高 1.5% 回贈,比銀行轉帳或現金轉帳都更著數。

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滙豐Visa Signature信用卡:高達 1.1% 回贈

滙豐Visa Signature信用卡享有額外3倍「獎賞錢」回贈,等於卡主可獲高達 3.6%「獎賞錢」回贈。在 Uprise Pay 綁定滙豐Visa Signature卡付款,在扣除手續費後用戶仍能享有1.1%獎賞回贈。

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