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Uprise - Business Insights - 【新冠肺炎紓困措施】「還息不還本」係咪真係著數 (百分百貸款/物業按揭/預先批核還息不還本)?

【新冠肺炎紓困措施】「還息不還本」係咪真係著數 (百分百貸款/物業按揭/預先批核還息不還本)?

Uprise - 2020/06/02


新冠肺炎下,政府紛紛推出多項政策助市民和企業度過時艱,其中最受中小企老闆關注的「百分百擔保特惠貸款」更獲政府包底500億港元。計劃下,每間企業的最高貸款額達400萬港元,並提供長達12個月還息不還本。另外,金管局亦為企業客戶推出「預先批核還息不還本」;物業按揭方面,各大銀行亦提供「還息不還本」選項給供樓人士。那麼,作為借貸方,應否選擇「還息不還本」方案?揀選「還息不還本」對公司或物業供款有沒有影響?Uprise 為你解釋「還息不還本」的運作方法,並分析其優點和缺點,助你做出最精明的還款決擇。

香港政府推出的「還息不還本」措施

新冠肺炎下,政府紛紛推出多項政策助市民和企業度過時艱,其中最受中小企老闆關注的「百分百擔保特惠貸款」更獲政府包底500億港元。計劃下,每間企業的最高貸款額達400萬港元,並提供長達12個月還息不還本。另外,金管局亦為企業客戶推出最長6個月的「預先批核還息不還本」。物業按揭方面,各大銀行亦提供「還息不還本」給供樓人士。作為借貸方,揀選「還息不還本」對公司或物業供款有什麼影響?Uprise 為你解釋「還息不還本」運作方法,並分析其優點和缺點,助你做出最精明的還款決擇。

什麼是「還息不還本」?

「還息不還本」是指在特定時間內,借貸人只需繳付利息,不需償還本金。以金管局牽頭的「預先批核還息不還本」計劃為例,合資格企業客戶於2020年5月至10月共6個月期間的所有貸款本金還款將可獲自動延期,一般貸款(包括循環貸款)的本金還款延期6個月,貿易融資貸款本金還款則延期3個月。

「還息不還本」的好處是減少每月還款金額,舒緩借貸一方的現金流壓力。但相對地,因為在該時段暫停償還本金,所以實際上會延長了總還款期直至本金還清,而借款人最終也會多繳付利息給銀行。

以供樓為例,假設業主原本的按揭還款期是30年(共360期),在供款100期後向銀行申請還息不還本12個月,那麼,第101期及之後的還款過程(repayment schedule)將延後12個月,待「還息不還本」完結後才繼續計算。最終,總按揭還款期會增加12個月,供樓年期由30年延長至31年。

「還息不還本」的利弊

「預先批核還息不還本」和物業按揭的「還息不還本」安排,暫時幫借款方延遲本金還款。短期來說,有助緩解即時的現金流壓力,但長遠而言,額外的利息開支其實增加了個人或公司的債務開支。

對中小企來說,現金流對公司營運至為重要。相信「還息不還本」對正面對新冠病毒打擊的公司能發揮即時和積極的救援作用,對公司繼續營運有一定幫助。但考量到還款期會被延長,對未來有其他貸款計劃的公司而言必須要慎重考慮。在決定是否接受「預先批核還息不還本」或物業按揭「還息不還本」措施前,可以致電 +852 6589 0150 聯絡Uprise 或網上聯繫 https://uprise.hk/contact 獲取專業意見,了解「還息不還本」對你的公司或所在行業前景有沒有實際幫助。

「百分百特惠擔保貸款」的「還息不還本」

至於按揭證券公司旗下的「百分百特惠貸款計劃」的「還息不還本」則有點不同。百分百特惠貸款屬於有期貸款,符合規定的企業最多可借400萬港元,用來支付薪金和租金。百分百貸款的還款期最長3年,年利率劃一採用按保最優惠利率減2.5%,首12個月可以還息不還本。和「預先批核還息不還本」和物業按揭不同,「百分百擔保貸款」的最長還款期固定為36個月,容許借款人於還款年期內每月以固定金額分期攤還貸款本金及利息,或以首12個月不還本的方式償還貸款額。簡單而言,即是不論你選擇12個月「還息不還本」與否,總還款金額其實是相同的。

總結:中小企應否「還息不還本」?

「還息不還本」措施的原意是幫助受疫情影響的中小企業應付當前的資金難關。如果你的公司經營情況並沒有受到新冠肺炎太大衝擊,就不宜貪小便宜去申請。謹記,作任何貸款申請或變更貸款條款時,要先周詳地審視公司的財務情況,以避免未來有企業融資需要時出現阻礙。

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百分百擔保特惠貸款申請要點

百分百擔保特惠貸款於2020年4月20日開始接受申請。旨在紓緩該等企業因收入減少而無法支付薪金或租金的壓力。已申請「九成信貸擔保產品」或「八成信貸擔保產品」的公司亦可以申請「百分百擔保特惠貸款」。建議你可了解各產品的申請條件,以衡量本身的融資所需。

  • 申請期:即日至2021年4月19日
  • 合資格借款企業:須在香港有業務運作並已根據《商業登記條例》(第310 章)註冊。上市公司、經營貸款業務的公司及貸款機構的聯繫公司不合資格申請本計劃。申請人須證明自2020 年2 月起的任何單月營業額較2019 年任何季度的平均每月營業額下跌30%或以上。
  • 業務營運年期:在2019 年12 月底前,必須已營業至少3 個月
  • 年利率:為最優惠利率減2.5%(即現時實際利率2.75%),擔保費全免
  • 最長貸款擔保期:3年(36個月)

「預先批核還息不還本」申請要點

合資格客戶無須遞交申請,只需在接獲銀行通知14日內聯絡銀行,確認貸款延期細節。合資格客戶於5月至10月期間的所有貸款本金還款獲自動延期,包括循環貸款的一般貸款本金還款延期六個月,貿易融資貸款則因應其短期性質,本金還款延期三個月。


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